Как думает банковский работник?
Вам никогда не хотелось понять ход мысли работника банка, занимающегося вопросами кредитов для Вашего предприятия? В этой статье я намерен быть очень откровенным, раскрывая всё то, о чём он думает.
В случае финансирования предприятия сотрудника банка в широком смысле интересуют три вопроса:
1. Чем предприятие занимается?
2. Для чего предприятие берёт деньги?
3. Как предприятие собирается полученные деньги возвращать?
Банк довольно подробно выясняет, кто является связанными с предприятием лицами
Как складывалось сотрудничество предприятия с банком раньше? Насколько большим опытом работы в соответствующей области предприятие обладает? Насколько сильна его команда в широком смысле? Есть ли у собственников возможность финансово поддержать предприятие? Какова платёжная история у этих людей?
Потом работник банка начинает изучать само предприятие
Какую продукцию или какие услуги оно предлагает? Кому их продаёт? Каков спрос на предлагаемую продукцию или услуги сейчас, и каким он представляется через некоторое время? Есть ли у предприятия какое-то очевидное преимущество перед конкурентами? Если да, то какое? Наша практика показывает, что преимущество малого предприятия – это хороший товар или услуга, которые должны быть подкреплены высокопрофессиональным общением с клиентами и справедливой ценой.
Банковский работник внимательно изучает планирующуюся сделку, для которой берётся кредит
Что изменится для предприятия в результате этой сделки? Вносит ли предприятие собственный вклад, если да, то какой? О чём идёт речь – об инвестициях или о финансировании оборотных средств? Важно не смешивать эти две цели между собой – долгосрочный кредит предназначен всё же для инвестирования, а для финансирования оборотных средств следует использовать краткосрочный. Рекомендуемый период в случае долгосрочного кредита – 60 месяцев (график до 120 месяцев), а в случае краткосрочного – до 18 месяцев. В идеале краткосрочное финансирование оборотных средств могло бы идти в ногу с бизнес-циклом предприятия. Например, сельскохозяйственное предприятие могло бы брать кредит в начала года и в конце года его возвращать.
Банк интересует текущее финансовое положение предприятия и прогноз на будущее
Сотрудник банка хочет быть уверенным в том, что предприятие сможет вернуть кредит. Откуда на это возьмутся деньги? Инвестиционный кредит погашается за счёт прибыли предприятия, которая может создаваться также благодаря новому инвестиционному кредиту. В этом случае, конечно же, важно, чтобы предприниматель представил банку свои планы, ознакомил с прогнозами и изложил условия, при которых эти планы могут быть успешно реализованы. Возвратные платежи по оборотному кредиту, как правило, осуществляются по завершении конкретного проекта. В случае начинающего предприятия или предприятия, объём коммерческой деятельности которого до сих пор был очень небольшим, необходимо составить основательный прогноз денежных потоков. Он должен содержать в упрощённом виде обзор доходов и расходов предприятия вместе с сопутствующими условиями. Например: «Мы прогнозируем оборот Х, при условии, что нашу продукцию ежедневно/ежемесячно и т. д. покупает Х клиентов, и цена на продукцию составляет Х евро». Служащий банка будет лучше понимать Вас, если Вы сможете говорить на языке цифр.
Чтобы чувствовать себя увереннее, стоит воспользоваться нашим цифровым инструментом для оценки финансовой состоятельности. Он покажет, что на основании имеющихся данных банк думает о финансировании. При этом я настоятельно рекомендую обратиться в банк, если Вы не согласны с мнением, сгенерированным цифровым способом, и хотите опровергнуть его своими аргументами.
Я надеюсь, что возможность понять ход мыслей работника банка придаст Вам уверенности при общении с нами и обсуждении Ваших планов. Мы с коллегами по утрам приходим на работу, прежде всего для того, чтобы как можно больше хороших идей могли быть воплощены в жизнь. А ещё, я абсолютно точно знаю – кредита не получает тот, кто о нём не спрашивает.
